정부가 직접 노인 재산 관리해준다…공공신탁제 도입 추진

정부가 직접 노인 재산 관리해준다…공공신탁제 도입 추진

내 집 마련도 하고, 아이들 대학도 보내고, 결혼도 시키고 난 후에 은퇴할 시기가 되었습니다. 남편과 아내의 노후자금으로 최소생활 기준 4억이라고 합니다. 이 정도 자금을 마련할 수 있으신가요? 하지만 이 금액도 현재 물가를 기준한 최소생활 기준이라는 것입니다. 100세 시대가 왔어요. 은퇴 이후로도 40년 이상 소비하며 살아가야 합니다. 예전엔 부모의 노년을 성장한 자녀가 책임지는 것이 일반적 이였으나 지금은 시대가 바뀌었습니다. 하지만 이시대를 살아가는 사람들은 중요한 노후를 준비하지 못 하였습니다.

자녀세대들이 살아남기 위해 맞벌이를 하는등 이전 세대보다. 훨씬 경제적 참여가 많지만 부모와 자녀까지 부양하면서 자신들의 노후까지 준비하기는 정말 힘든 현실 입니다.

국민연금은 노후 소득을 대비하는 데 가장 일반적인 연금 제도입니다. 전 국민 강제 가입이므로 모든 근로자는 가입해야 합니다. 납부한 보험료에 상응하는 연금을 받을 수 있으며 모든 가입자가 최소한 최저 생활 수준을 보장받을 수 있도록 제도화되어 있습니다. 퇴직연금은 퇴직금의 개념을 대체한 제도로, 연간 근로소득의 112 수준을 매년 적립합니다. 개인형 퇴직연금제도IRP를 통해 추가로 적립할 수도 있습니다. 개인연금은 보험사의 연금보험, 자산운용사의 연금펀드 등을 포함하는 개인연금 제도입니다.

생활비를 절약하기

생활비를 절약하는 것도 돈 관리에 도움이 됩니다. 예를 들어, 식비나 교통비 등의 필수 지출을 줄이거나, 여가나 예술생활 등의 선택 지출을 적절하게 조절하거나, 공공 서비스나 복지 혜택 등을 이용하거나, 가족이나 친구와의 협력을 통해 비용을 분담하거나 하는 등의 방법이 있습니다. 생활비의 절약 목표는 최소한 은퇴 전 생활비의 30는 되어야 합니다.

만약 노후 자금 마련시기가 늦었더라도 지금 현재 수입이 있다면 노후자금을 마련하기 위해 작은 금액이라도 적절한 저축과 투자를 시작하고, 지속적으로 관리해야합니다.

그리고 가능하다면 노후 생활에 필요한 보장성 보험에 가입하고, 적절한 보험료 납부하는 것이 좋습니다. 보장성 보험은 의료비, 요양비, 사망비 등을 보상해주는 보험으로, 노후에 발생할 수 있는 재정적인 위기를 예방하는데 도움이 됩니다.

말기 노년기

80대 이상 80대 이상은 노후생활의 후반 단계입니다. 이 시기에는 의료비와 요양비가 크게 증가하므로, 저축과 투자를 철저하게 관리하고, 생활비를 최대한 절약하는 것이 중요합니다. 80대에서도 적정 노후 생활비는 300 350만원 정도가 필요합니다. 이를 충당하기 위해서는 연 3,600 3,900만 원의 수익이 필요합니다. 하지만, 공적 및 사적 연금 수령액은 여전히 연 3천만 원 정도밖에 되지 않습니다. 의료비와 요양비는 노후생활의 가장 큰 부담입니다.

미리 준비할수 있다면 의료비와 요양비는 나이가 들수록 느는 경향이 있으므로, 미리 대비하는 것이 좋습니다. 건강보험과 장기요양보험은 의료비와 요양비를 부담할 때 유익한 공공 서비스입니다. 이같이 공공 서비스와 함께 개인별 개별화된 의료계획을 세워야 합니다.

개인연금 제품제품군 구성

사적연금을 효과적으로 운용하기 위해 자산배분Asset Allocation을 결정해야 합니다. 이것은 효과적인 노후준비를 위해 주식형 자산과 채권형 자산의 비중을 결정내리는 것입니다. 주식형 자산은 위험 자산으로 높은 수익을 가져올 수 있지만, 더 높은 위험을 가집니다. 채권형 자산은 안전 자산으로 안정되는 수익을 제공하지만 높은 수익률은 기대하기 어렵습니다. 젊을수록 위험 자산인 주식형 자산의 비중을 높여 효과적으로 노후자금을 준비할 수 있습니다.

노후 자금의 목표, 투자 기간, 나이, 투자성향 등을 종합적으로 고려하여 적절한 비중을 결정해야 합니다. 한 가지 흔히 사용되는 방법은 100에서 자신의 나이를 뺀 만큼의 비중을 주식형 자산에 투자하는 것입니다. 예를 들어, 50세의 경우 100 50로 계산하여 약 50 정도를 주식형 자산으로 운용하는 것이 됩니다.

재테크 및 자산관리 및 연관된 용어로는 투자, 예금 등이 있는데요.

투자(investment)는 이득을 바라면서 자금의 일부를 투자 대상에 추가하는 것을 말합니다. 현재 특정 대상에 대하여 투입된 자금은 다른 용도로 사용될 수 없어 일종의 기회비용(opportunity cost)이 발생하게 됩니다. 현재 투자에 대한 성과는 향후에 나타나게 되지만 하지만 향후 성과를 예측하기 어려운 불확실성이 따릅니다. 저축(saving)은 가장 단순한 의미의 투자로서 위험에 대한 보상보다는 화폐의 시간적 가치에 대한 보상을 추구하는 행위입니다.

한편, 투기speculaltion는 자금의 일부를 투자대상에 투입하여 장래의 성과를 고대하는 것은 투자와 유사합니다. 하지만 지나치게 높은 위험을 부담하면서 기대 이상의 높은 보상을 추구하는 행위라는 점에서 투자와 구별됩니다.

자주 묻는 질문