퇴직연금 디폴트 옵션 제도 완벽 정리(DC, IRP)

퇴직연금 디폴트 옵션 제도 완벽 정리(DC, IRP)

개인연금이나 IRP, 퇴직연금의 경우 한 번 가입하면 30 80년 정도 많은 수수료를 부담하게되고 수익이 끊긴 노후에 써야할 생존에 가장 필요한 장기 운용상품임에도 불구하고 당장 눈 앞에 닥친 현실이 아니라는 생각에 대부분 투자자들이 방치하고 있는 것이 사실입니다. 더우기 퇴직연금의 경우 대부분이 자신의 의사보다는 재직중인 직장에서 가입하게되어 가입 금융기관이나 운용상품 선택이 꽤나 차단된 상태에서 지금까지 운용되어 왔어요.

모든 납입금은 6주 대기기간은 거쳐야할까?

사전지정운용의 6주 대기기간동안에는 금리가 낮은 현금성 자산에 적립금이 방치 됩니다. 하지만 이렇게 해마다 6주간의 대기가 반복된다면 퇴직연금 가입자 입장에서도 꽤나 손해입니다. 그렇기 때문에 퇴직연금계좌에는 특수한 장치가 있습니다. 동일한 상품으로 운용지시를 하고 납입주기가 빈번한 경우엔 즉시 자동운용 됩니다. 즉 하나의 동일한 상품으로 여겨 6주간의 대기기간이 소요되지 않는 것인데요. 이는 규칙적으로 들어오는 납입금 외에도 비정기 납입금에도 해당됩니다.

예를들어 첫번째와 두번째 만기도래가 발생한다고 가정해봅시다. 만일 첫번째 만기도래로 6주간 대기를하는동안 두번째 만기도래가 발생하면, 두번째와 첫번째는 합쳐져 하나의 상품으로 인식됩니다.

디폴트옵션이 가능한 퇴직연금

지급방식에 따라서 종류가 다른데요. DB형, DC형 그리고 이 두가지와 별개로 추가 개설 가능한 IRP 계좌가 있습니다. 이 세가지 중 디폴트옵션이 가능한 것은 바로 DC형과 IRP 계좌입니다. 디폴트옵션 제도 자체가 퇴직연금을 운용하지 않고 방치하는 사람들이 대상이기 때문에 회사에서 대신 운용해 주는 방식인 DB형은 제외입니다. 디폴트옵션 상품은 원금 보장, 원금 비보장 그리고 고용노동부에서 승인한 7 10개의 상품만 가입할 수 있습니다.

정부에서 인증한 상품이기 때문에 투자에 재미 없거나 자신없는 사람들에게 적합하다고 생각되며 운용 계획을 결정하지 않고 자동으로 투자되는 것이기 때문에 되도록 원금 보장 상품으로 가입하는 것을 추천합니다.

퇴직연금 디폴트 옵션

위에 나열된 확정급여형DB, 확정기여형DC, 개인형 퇴직연금IRP 외에 금융회사들은 또 다른 제도인 디폴트 옵션을 운영하고 있습니다. 디폴트 옵션이란?? 확정기여형 DC, 개인형 퇴직연금 IRP 가입자들이 퇴직연금 운용상품을 결정하지 않고 4주간 지속되는 경우 금융회사는 미리 만들어 놓은 운용방법을 이용자에게 알리고 이를 토대로 적립금을 운용하는 제도입니다. 쉽게 표현해 금융회사가 직접 최적의 세팅으로 적립금을 가입자를 대신해 운용해 주는 제도입니다.

이미 금융 선진국인 유럽과 미국에서는 오래전부터 디폴트 옵션을 운용해 왔으며 그 수익률 또한 무시 못하는 68 수익률을 보여주는 제도입니다. 디폴트 옵션 중에도 언제든지 확정기여형 DC 나 개인형 퇴직연금 IRP로 다시 돌아갈 수 있습니다.

운용 방법

신규로 가입했거나, 과거 가입 상품의 만기가 다가왔는데 운용 지시를 하지 않는 경우 적용됩니다. 과거 상품의 만기가 다가왔음에도 불구하고 4주간 운용 지시가 없는 경우 퇴직연금 사업자은행, 증권사 등로부터 2주 이내 운용 지시를 하지 않으면 사전지정 운용방안으로 운용된다는 통지를 받게 됩니다. 공지 후 2주 이내에도 운용지시를 하지 않으면 퇴직연금 적립금이 디폴트옵션으로 운용됩니다. 그리고 가입자의 의사에 따라 언제든지 다른 상품으로 변경할 수 있습니다.

퇴직연금의 디폴트옵션은 퇴직연금 수익률을 높여서 퇴직연금이 노후보장의 실질적인 한 축을 담당할 수 있도록 만들기 위한 목적으로 시행되었습니다. 정부는 가입자의 선택권 보장과 퇴직연금 사업자 간 경쟁을 활성화하기 위해 디폴트옵션의 운용 현황과 수익률 등을 분기별로 고용노동부 및 통합연금포털에 투명한 방식으로 공시하기로 했습니다. 결론적으로 디폴트옵션은 가입자가 직접 퇴직연금의 투자 상품을 고르는 제도입니다. 어떤 상품을 선택하는지에 따라 수익률이 달라지며, 본인의 투자 위험 성향 등을 고려하여 상품에 따라 원리금이 손실 등이 발생할 수 있음을 느끼고 선택해야 합니다.

지금까지 퇴직연금 디폴트옵션의 뜻과 목적, 상품의 종류 등에 에 관해 알아보았습니다.

자주 묻는 질문